🤑 Как я накопил на макбук

Мой опыт управления финансами отдельно взятой семьи. О том, как копить деньги и реализовывать свои мечты

Данная статья не спонсирована никем, в особенности банком, который я буду упоминать неоднократно к течение всей статьи (а жаль). Но если заинтересует банк, вот моя ссылка-прилашение. После оформления любого продукта, вы и я получим бонус на счет.

Недавно под роликом на моем канале появился комментарий, от одного из моих бывших учеников, когда я работал педагогом LEGO-конструирования. Он выразил удивление, как это я смог накопить денег на такую недешевую технику. Рассказываю.

Как контролировать свои расходы и доходы

В один солнечный предзарплатный день мы с женой вновь озадачились вопросом: а куда деваются деньги? Вроде работаем-работаем, зарабатываем существенные суммы, а накоплений нет. Живем по сути от зарплаты до зарплаты. Тогда мы и договорились, что научимся эффективно контролировать свои расходы.

Мы не совместимы, у меня пустой карман

Чтобы достигнуть такой вдохновляющей цели, мы решили:

  • не жить от зарплаты до зарплаты;
  • накопить финансовую «подушку безопасности»;
  • начать инвестировать;
  • купить макбук.

Согласитесь, приятно иметь чуть больше денег и позволять себе какие-то покупки, на которые раньше не получалось накопить.

И просто необходимо иметь запас денег на «черный день»: на случай длительного больничного или потери работы. А без инвестирования быстро теряется ценность накопленных денег. Инфляция там, все дела. Тоже надо научиться.

Примечание. Без макбука можно жить.

🤔 Куда уходят деньги

«Финансовые эксперты» часто советуют записывать все свои расходы. Можно вести дневник в блокнотике или тетрадке, можно поставить специальное приложение в телефон, можно перебирать чеки в конце месяца.

Нам это не помогло. Я продержался пару недель, а Ира забила на эти записи на второй день.

Ноябрь 2020-го получился достаточно экономным, спасибо дистанционке и коронавирусу. Меньше расходов на транспорт, меньше расходов на еду вне дома.

Когда мы с женой решили разобраться, куда уходят деньги, стало ясно, что все расходы и так уже записаны в банк-клиенте — дополнительные приложения не нужны.

У нас с Ирой общий счет в Тинькове, и у каждого есть карта, привязанная к этому счету. В Питере почти не осталось мест, где не принимают карты к оплате, так что почти все траты зафиксированы в банке. Осталось провести анализ расходов.

🧐 Анализ расходов

Я открыл интернет-банк из составил табличку, где посчитал два типа расходов:

  • оплата счетов
  • ежедневные расходы на еду, транспорт и прочие мелочи

То есть пошел от регулярных расходов, которые проще систематизировать и прогнозировать.

Записал в столбик все расходы, которые происходят ежемесячно:

  • счета за квартиру, свет и газ;
  • оплата мобильных;
  • домашний интернет,
  • подписки на интернет-сервисы (YouTube Premium, Google One, ivi, хостинг для сайта).

Регулярные ежемесячные расходы

Вид расходовРасход в месяцТипПримечание
Кварплата5 000,00 ₽ЖКХЖивем в квартире родственников, оплачиваем коммуналку
Газ450,00 ₽ЖКХБлагодаря колонке всегда есть горячая вода
Электричество500,00 ₽ЖКХСреднее значение за последние 8 месяцев
YouTube Premium299,00 ₽FunСемейная подписка на 6 человек
Подписка ivi166,58 ₽Fun1 999 ₽ за 12 месяцев, оплачиваем в январе
Домашний интернет450,00 ₽СвязьБилайн
Мобильный Жени210,00 ₽СвязьТиньков Мобайл
Мобильный Иры380,00 ₽СвязьМегафон
Patreon Vas3k230,00 ₽CharityДоступ к vas3k.club
Рассылка Ильяхова150,00 ₽EduБаптистский нудёж нравится
Хостинг сайтов225,00 ₽Работа2 700 ₽ в год
Примерно так выглядит моя табличка с ежемесячными расходами по счетам. Вношу правки, когда происходят какие-то изменения. Цены по ЖКХ указаны в усредненном за год виде

Отдельно посчитал, сколько мы тратим денег в супермаркетах и кафе. Решил опять же не следовать советам старших товарищей, которые предлагают отдельно фиксировать туалетную бумагу с зубной пастой, и отдельно еду и напитки. Всё «супермаркетовое» посчитал вместе.

В итоге у меня получился срез самых легко прогнозируемых расходов за месяц.

Метод шести чего-то там

В поисках системы контроля за расходами я наткнулся на метод шести кувшинов. Или конвертов, или бочонков, или… есть много вариаций контейнеров, в которые предлагается раскладывать свои деньги. Суть в том, чтобы распределять деньги на расходы в будущем сразу, как только получил зарплату. Его я модифицировал под свои задачи и завел в интернет-банке пять отдельных счетов:

  • повседневные расходы
  • регулярные расходы
  • подарки
  • нерегулярные покупки
  • сейф
Список моих счетов под разные типы расходов в банке у Тинькова. Счет под названием «сейф», где мы копим на квартиру я спрятал, извините. Скриншот сделан за день до зарплаты, поэтому содержимое копилок такое скудное

Каждый раз, когда я получаю зарплату, я распределяю деньги по этим счетам сверху вниз по следующим правилам.

🛒 Счет повседневных расходов

Раз я знаю, сколько мы примерно тратим в супермаркетах и кафе, я могу положить сюда нужную сумму с небольшим запасом и быть уверенным, что денег на эти расходы хватит до следующей зарплаты.

Чтобы уберечься от импульсивных трат, мы НЕ переводим эти деньги на расчетный счет карты все сразу. Вместо этого раз в неделю пополняем «карточный» счет на четверть суммы, которую выделили на месяц.

Если пополнять расчетный счет карты дозировано, например, по четверти в неделю от суммы, выделенной на месяц, вы будете тратить деньги более обдуманно

Например, я выделил на повседневные расходы в месяц 20 000 ₽. Отложил 15 000 на «повседневный счет», а пять положил на расчетный счет карты. Через неделю я переведу еще 5 тысяч на расчетный счет, через неделю еще 5 000, и так до следующей зарплаты.

Таким образом создается искусственный дефицит. Он помогает видеть, не выбиваемся ли мы за рамки бюджета по этой статье расходов. Малое количество денег на расчетном счете держит в тонусе.

🧾 Счет для регулярных расходов

Аналогично, я знаю финансовую нагрузку и по ежемесячным счетам. Перевожу часть зарплаты на этот счет, чтобы хватило оплатить все счета в течение месяца.

Счета за квартиру, свет, газ оплачиваю прямо с этого счета. Часть платежей настроил, чтобы они автоматически списывались. Остальные платежи компенсирую с него.

Например, вижу в истории расчетного счета, что Google снял деньги за подписку на YouTube Premium. Тогда я вручную перекидываю с «регулярного» счета на расчетный 300 рублей.

В принципе вместо накопительного счета можно завести для такого вида расходов отдельную карту и настроить оплату всех сервисов по подписке на неё. Но пока мне лень.

🥳 Счет для подарков

Туда я откладываю определенную сумму в месяц. В итоге у нас есть запас денег на подарки, когда приближается очередной праздник или день рождения.

Все эти события больше не подкрадываются «внезапно», как это было раньше: «Ой, у папы день рождения в этом месяце! На чем-то придется сэкономить, чтобы купить ему подарок».

🛍️ Счет для нерегулярных покупок

Еще называем его Full Price как напоминание о том, что не стоит вестись на акции просто потому, что на какой-то товар есть скидка. Название счета как бы говорит: представь, что ты можешь купить это только за полную стоимость — всё равно купишь? Точно оно тебе нужно?

Отсюда берем деньги на обновление гардероба, покупку книг, обучающих курсов.

Под более серьезные покупки я обычно создаю отдельный целевой счет, выставляю срок и знаю, сколько мне нужно откладывать, чтобы купить нужную вещь.

Как я накопил на MacBook Pro

Вот именно так и накопил на MacBook Pro 2020 года 😉 Поставил цель, открыл накопительный счет и откладывал деньги. Плюс поймал момент скидки и сэкономил почти 15 000 ₽ при покупке. Когда есть цель, накопления и выдержка, гораздо легче экономить деньги, выжидая выгодный момент для покупки.

🤑 Счет сберегательный

Сюда складываем остатки после всех предыдущих счетов. Часть просто лежит на депозите, часть раскидываю в инвестиции: несколько ETF, акции, облигации и еще есть ИИС в Сбере, за пополнение которого можно получить возврат налогов до 52 000 в год.

Тут мы копим на своё жильё. Деньги отсюда брать запрещено. Только если зомбиапокалипсис случится или кто-то из родственников заболеет.

Как удержать себя от трат

Удержаться от внезапных трат помогают четкие финансовые цели, «искусственный дефицит» и дисциплина.

В первые месяцы адаптации к новой системе распределения денег мне помогал вопрос:

«Стоит ли это моей свободы?». 

Свободы от долгов, свободы от нужны. Стоят ли эти 180 ₽ за кофе моей свободы? Или можно обойтись без этого сладкого молочного напитка, больше похожего на десерт.

Стоят ли эти 3 200 ₽ за новую игру в Steam моей свободы? Или я до сих пор не прошел еще три ААА-игры, купленных в этом году.

Стоят ли эти 700 рублей за Нетфликс моей свободы? Или я обычно зависаю на Ютубе, а на Нетфликс не заходил уже два месяца.

Уверен, у вас тоже найдутся похожие вопросы, которые позволят выявить точки экономии.

☝️ Искусственный дефицит и цели

Используйте метод «искусственного дефицита», который вы создаете, распределяя деньги по разным копилкам как можно скорее, в идеале сразу, как только получили какие-то деньги.

Представьте, вы словно уже потратили эти деньги, их больше нет. Поэтому их нельзя потратить на эмоциональные покупки. Но потратили вы деньги в будущем, отложив их на свои цели и мечты.

Трать деньги в будущем, откладывай сейчас

К примеру, сейчас я коплю деньги на новую видеокамеру, у меня есть конкретная цель. Поэтому, когда я получаю какие-то дополнительные деньги кроме зарплаты (доход от партнерки YouTube, деньги за рекламу на сайте и т.п.), я сразу отправляю их в соответствующую копилку. А зарплата у меня уже заранее расписана на счета, ежедневные и регулярные расходы ¯\_(ツ)_/¯

Еще можно скрыть счета с накоплениями из банк-клиента, чтобы они не манили вас своими многозначными цифрами. Не дразнились. Знаете, бросить курить гораздо проще, когда не покупаешь сигареты. Так же и тут. Не видишь денег, уменьшается желание их истратить на какую-то мимолетную «хотелку».

👊 Финансовая дисциплина

Когда план разработан, самое важное начать его исполнять. Предложенный мной способ сбережения денег не сработает, если вы не будете ему следовать. Для этого требуется дисциплина и самоконтроль.

Первое время будет тяжело остановиться перед совершением очередной эмоциональной покупки. Тут скидка 50%, там 3 по цене 2-х, здесь «черная пятница». А потом осознаешь, что деньги были потрачены на ерунду, без которой можно было обойтись.

Отвлекайтесь от соблазнов, думая о будущем, о своих целях и мечтах. Распределяйте деньги заранее. Поначалу будут срывы, это нормально. Не ругайте себя. На гитаре играть тоже за один день не научишься.

Вместо заключения

В методе шести кубышек еще есть мешок для развлечений. Туда откладывают деньги на отпуск, рестораны, кино, театры, ну вот это всё. Досуг, короче.

Мы с женой сейчас сосредоточены на покупке своего жилья, поэтому отдельного бюджета на развлечения у нас пока нет. Редкие походы в кино/ресторан мы оплачиваем со счета нерегулярных расходов. На редкие поездки куда-то отдохнуть используем деньги от непостоянного дохода — премии там всякие или халтуры.

Надеюсь, вам пригодится хоть что-то из моих методов по управлению деньгами. Успехов вам в достижении ваших финансовых целей.